近年来，随着金融市场的快速发展，不法金融中介乱象随之引发关注，尤其是一种叫“包装贷”的骗贷套路，危害不浅，已经形成金融“黑灰产”。

这里说的“包装贷”，就是一些非法贷款中介为了牟取利益，通过虚构职业、包装资产、伪造流水等非法手段把一些不符合银行贷款条件的人，经过包装后贷出款来，并且从中分赃分成。最后，这个被“包装”出来的人，就成了“职业背债人”，成了老赖。

近段时间，村民黄某礼接连收到了当地法院的四份判决书，事由是当地三家银行以“金融借款合同纠纷”起诉黄某礼欠债不还，显示：黄某礼分别借了农业银行34万元房贷和6万元装修贷，以及农商银行3.5万元装修贷，邮政储蓄银行4.7万元农户贷，四笔贷款共计48.2万元。

“职业背债人”黄某礼：我现在成了一个典型的“背债人”，欠了银行48.2万元，法院还要让我继续还这些钱。我还不上，自己没有偿还能力，绝对还不起。

既然根本没有偿还能力，那这个钱是怎么从银行贷出来的呢？

今年53岁的黄某礼，没有固定工作，平时靠打些零工勉强过日。有一天，一位做“包装贷”的黄姓贷款中介找上了他。

“职业背债人”黄某礼：贷款中介给我打电话说，有人可以从银行帮我做80万元贷款出来，只用还一年就不用还了。

很显然，从一开始，黄某礼就想白得一笔钱。而对这明摆着是违规违法的勾当，他也是心知肚明。

“职业背债人”黄某礼：介绍人说银行也不会找我麻烦，代价就是黑户，做老赖。考虑了半个月，我说可以。

记者：你图什么？

“职业背债人”黄某礼：目的就是想不还，做老赖。我不在乎能贷出来多少、背多少债，我只在乎能拿到多少。

为了牟利，黄某礼在黄姓中介带领下，先打印了一份他的征信报告，显示：没有任何征信记录，为“白户”，便于不法中介进行“包装贷”。紧接着，他们去见了一位陈姓贷款经办人。

“职业背债人”黄某礼：陈某就是给我办贷款的经办人。他跟我谈条件说，到手80万元不敢保证，到手30万元是能保证的。但款贷了，就要给他25%。

根据黄某礼所说，记者找到了这位贷款经办人陈某。

记者：你收的是25个点吗？

贷款经办人陈某：前面是20个点，我就是中介，介绍一下，反正贷款多少钱，到时候返给我多少钱。

谈好分成后，黄某礼为了能到手30万元，他把身份证和银行卡交给了贷款经办陈某，任由其进行“包装贷”，那主要是包装什么呢？

贷款中介：包装客户名下的资产和流水。

那么，按照“包装贷”套路，怎么样才能从银行贷出大额贷款呢？首选自然是买房子。

于是，贷款经办陈某，找到了当地炒房客游某，游某为了牟取超额贷款，将事前收购的叶某名下一套20万元左右的二手房，以近两倍的高价卖给了黄某礼。

而这笔“低买高卖”的房产交易，再由炒房客游某转交给了一家合作的房贷中介“代办”过户手续和银行贷款。范某，就是当时“代办”的房贷中介业务员。

房贷中介范某：相当于贷款经办陈某跟炒房客游某，已经成交谈好了，拿过来给我们做，让我们代为办理贷款。

按照农行办理房贷的要求，贷款人必须提供工作单位，可黄某礼明明没有工作，但记者却在黄某礼的申贷表上看到，他填写的是当地某建设公司。这是怎么回事呢？

“职业背债人”黄某礼：我没有在这家公司上班，从来没来过。房贷中介发我手机上，让我在农行填写上，他说要记牢。

这个虚假的就业信息，至今还保留在黄某礼的征信报告里。对此，记者向给黄某礼办理房贷的报送机构农行进行了了解。

记者：这个工作单位的数据来源是你们银行的吗？

农行工作人员：对，是我们行报送的，他提供了这家公司盖章的收入证明。

记者看到，黄某礼申贷档案里的这份“收入证明”，的确显示的是“当地某建设公司”。

农行工作人员：我们有这份东西，证明他有还款能力，不然怎么还得起这个钱。

那么，这份收入证明，到底是真是假？记者和黄某礼一起找到了这家公司。

公司工作人员：我公司没有这个事情，你做假的。

按照银行贷款管理规定，发放贷款需要做到三查，即“贷前调查、贷时审查、贷后检查”，重点就是核实真假，确保专款专用。

假的工作单位，假的收入证明等，这种“包装贷”是怎么通过银行审核这最难的一关的呢？

“职业背债人”黄某礼：什么都是要包装的，贷款经办人陈某说不要怕，我跟银行有勾结，我也给银行钱。

对此，记者想找到当初给黄某礼办房贷的银行客户经理了解情况。

农行工作人员：王经理调走了，不在这边。

通过虚构就业、伪造收入证明，黄某礼顺利贷出了第一笔款34万元房贷。

记者在黄某礼与农行签订的这份《借款合同》中看到，房产评估价值和购房总价一样，都是42.5万元。银行按照评估价的80%，发放了34万元贷款，并将34万元房贷直接打入了原房主叶某的账号。

记者发现，通过“高评高贷”的操作，这笔34万元贷款入账后，有近15万元被炒房客游某转走。

通过“包装贷”，炒房客套现了十多万元，房贷中介赚取了手续费，贷款中介们各自牟利。黄某礼虽没拿到现钱，但被包装出了一套房子。

按照“包装贷”套路，包装出房产只是第一步，为了继续骗取贷款，贷款经办陈某又安排黄某礼与另一拨贷款中介荣某继续配合，套取第二笔贷款。

贷款中介荣某：我是办贷款的，陈某找到我说有一个客户要办贷款，说这个客户有房子。

的确，有了房产，就可以申请装修贷。可装修是假，骗贷是真，怎么骗？这些不法贷款中介也有自己的一套把戏。

“职业背债人”黄某礼：是贷款经办人陈某把屋子弄乱的，钥匙在他身上，他弄一个装修的假象，说拍一下就可以贷20万元出来。这些都是做给银行的人看，银行要来拍照。

想从银行骗取装修贷并非易事。按照农商行办理装修贷的要求，客户经理还需上门实地查看装修的真实性，避免作假，但怎料农商行的人根本就没去现场。

“职业背债人”黄某礼：农商银行的客户经理叫我自己拍一下，再转发给他。

想贷出款，除了查看现场，还需证明还款能力。

记者在黄某礼从农商行调取出来的申贷档案中发现，里面有其农行账户显示：2023年3月10日到8月10日，共六笔“当地某建设公司”每月发放给黄某礼5000多元的工资流水，这又是怎么回事呢？

记者随同黄某礼在农行现场打印了账户流水，对比后，根本就没发现任何工资流水。显然，这六份流水也是伪造的。

“职业背债人”黄某礼：这个工资流水是贷款中介让我交给农商银行的客户经理。

凭借伪造的工资流水和作假的装修现场，黄某礼又顺利地从农商行贷出了他的第二笔款3.5万元装修贷。

“职业背债人”黄某礼：35000元给了贷款经办人陈某23700元。过了十天到半个月以后，又叫我去农业银行做贷款。

有了第二笔贷款还不够，接下来还要借着所谓装修搞到第三笔贷款。但这上一笔装修贷还没还，第三笔能贷出来吗？

“职业背债人”黄某礼：农行的工作人员跟我说，35000元那边还掉，还款证明打出来，这边6万元就给你。

虽说没法还款，但记者却了解到，在黄某礼第三笔申贷档案里，有一份农商行3.5万元贷款提前还款的结清证明。

记者：还款证明到底是真的假的？

农行工作人员：还款证明提供过来了，我们没有找农商行核验这个问题。

农商行工作人员：你没还掉，我怎么可能开结清证明。

看来，这3.5万元贷款提前还款的结清证明也是伪造的。

在贷款中介的包装下，黄某礼再次顺利拿到了他的第三笔贷款6万元装修贷。

“职业背债人”黄某礼：6万元给了贷款经办人陈军36000元，过了十天，又叫我去邮储银行办了一笔。

为了骗取更多贷款，“包装贷”贷款中介再次找到黄某礼，通过邮储行专门扶助农户种、养殖的“毛竹贷”套取第四笔贷款。

可是，黄某礼的征信报告里至今还显示是有工作单位的，那他的农户身份又是怎么确定的呢？

贷款中介荣某：开一个村里的证明，就可以贷农户贷了。

“职业背债人”黄某礼：姓荣的贷款中介，带我去找邮储银行的陈经理做贷款。陈经理带我拍这些毛竹山照片，实际毛竹山不是我的，是以这些毛竹山的名义贷出来的。照片是把我和毛竹拍在一起。

随后，记者在邮储银行调查时发现，当时所拍照片的确在申贷档案里。但其实在放款之前，贷款经办陈某就给黄某礼打过包票。

很快，黄某礼又顺利拿到了他的第四笔贷款4.7万元毛竹贷。

“职业背债人”黄某礼：我的款一到，银行就会通知贷款经办人陈某，47000元好像是给他了21700元。

自始至终，黄某礼既没还款能力，也从没想过要还款。

黄某礼甚至连还款的样子也不想做，这可急坏了银行的客户经理。据黄某礼说，刚放款的前几个月，邮储行客户经理在每月30日都会提供给他200多块钱，让他还月供。对此，记者向邮储行的信贷部主任进行了求证。

邮储行信贷部主任：离职了，她不是我们的员工了。

记者：4月30日客户经理陈经理给他转了283块钱。

邮储行信贷部主任：我也搞不懂，不知她当时怎么想的？但是黄某礼一直在投诉她。

然而，面对黄某礼的投诉，邮储行客户经理还让黄某礼配合回访电话，并承诺来帮其还款清账。

客户经理陈某（黄某礼提供的录音）：麻烦你配合一下，如果后期有人给你打回访电话，问你我们是不是有贷款中介合作，你一定要说没有。

就这样，在黄某礼的配合勾结下，在非法贷款中介和银行个别人员的里应外合下，黄某礼名下四笔贷款，关关造假关关过、次次贷款被瓜分、笔笔用途对不上，但却毫无意外地背上了48.2万元的债务，成了“职业背债人”。

对于这种“包装贷”，当地金融监管局也进行了相关调查。

金融监管局工作人员：这几个银行应核实未核实，未能发现相关虚假申贷材料，这就是银行贷前不尽职的问题。

记者还走访发现，在当地像黄某礼这样被不法贷款中介“包装贷”出来的“职业背债人”还有不少，比如：村民陈某军背了41万元，村民王某长背了四笔贷款共计72.8万元，村民陈某壮背了两笔共86万元等等，他们也都收到了法院的判决书。

在这个骗贷的黑灰产中，以不法贷款中介为中心，一头是“包装对象”也就是“背债人”；另一头则是“银行审核把关者”也就是“银行客户经理”。

背债人法律意识淡薄，不法中介胆大妄为，金融机构内部审核不严，他们互相勾结，各自牟利。据了解，目前职业背债类犯罪整体呈现出涉案金额大、发案数不断上升等特征。这类职业背债类违法犯罪，破坏了金融管理秩序、损害了社会信用体系、影响了社会稳定，必须依法严惩，多方共治，斩断黑灰链条。

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